Основни продукти за вкъщи
- Диагнозата на психичното здраве може да попречи на хората да се класират за животозастраховане или да увеличат съществуващия си план.
- Някои терапевти се отдалечават от застраховката, отчасти поради този проблем.
- Пациентите могат да обжалват решенията на животозастрахователните компании, като обясняват защо са необходими грижите за психичното им здраве.
Преди няколко години Джуна Озбърн получаваше терапия за депресия, когато се опита да увеличи застрахователната полица на себе си и съпруга си. При вземането на решение да й таксува здравната застраховка за сесиите, имаше публичен запис на диагнозата ѝ.
Като психотерапевт тя знаеше, че разкриването на депресията й е скъп риск. Въпреки това, вместо само да увеличи хонорара си, компанията отказа застраховка живот на Осборн за една година.
Озбърн далеч не е единственият човек, който се сблъсква с бариери или страх около получаването на животозастраховане поради психични заболявания. В доклад от юли 2020 г. изследователите установяват, че 56% от участниците биха искали повече яснота за това как опитът им с психичното здраве ще повлияе на тяхното приложение. Други 86% казват, че не знаят към кого да се обърнат за независим съвет относно декларирането на психично-здравни състояния по заявления за застраховка.
„Не съм сигурен дали ме чакаха да се самоубия или да не се самоубия, но диагнозата ми за психично здраве беше по-забележителна от всеки проблем с физическото здраве, въпреки че бях напълно стабилизирана с лечение, не бях поела никаква работа, или е имал отпуск или е подаден за какъвто и да е вид увреждане “, казва Озбърн. „Бях шокиран и ядосан, че имаше такава стигма и пълно неразбиране на нюансите на диагностиката, лечението и функционирането на психичното здраве.“
От тези, които са кандидатствали за животозастраховане и им е отказано покритие, 68% казват, че вярват, че са били несправедливо дискриминирани поради психическото си здраве, а 52% казват, че ще обмислят омаловажаване на психичното си заболяване, ако кандидатстват отново за застраховка. На всичкото отгоре 54% заявяват, че не са получили обяснение, а 52% казват, че обосновката на решението е неясна.
Несигурност на животозастраховането
Неясният характер на квалификациите за животозастраховане може да създаде допълнителен страх. Вземете страницата на Fidelity Life, озаглавена „Животозастраховане за хора с депресия и тревожност“, където доставчикът неясно споделя въздействието на психичните състояния върху достъпа на човек до животозастраховане.
Изявление гласи: „Ако вашата депресия или тревожност са леки и сте под професионални грижи, това може да не повлияе много на вашите нива. Ако е тежко и сте били хоспитализирани или сте изложени на риск от самоубийство, това може да ви повиши процента или изобщо да ви попречи да се класирате. "
Елизабет Грийн, адвокат
Застрахователните компании всъщност биха спестили пари, като предоставят обезщетения за медицинско необходимо лечение, защото това предотвратява по-нататъшна ескалация и потенциално влошаване на психичните проблеми.
- Елизабет Грийн, адвокатНяма ясна граница, разделяща това, което се квалифицира като „леко“ или „тежко“. Джейсън Дрейк откри това, след като му беше отказано увеличение на животозастраховката поради леко безпокойство. Този случай беше първият опит на Дрейк да разшири съществуващия си план. Той стигна до въпрос, докато кандидатстваше, че го подлагаше на лечение за някакви психиатрични състояния.
Като лицензиран клиничен социален работник, Джейсън добре осъзнаваше лекия характер на състоянието си. Той спомена за безпокойството, предполагайки, че то ще се счита за нискорисково и няма да повлияе на застраховката му. Вместо това той получи писмо, в което заяви, че не може да увеличи застраховката си живот поради лечение на тревожност.
„Борях се с тревожност, не пиех лекарства ежедневно и имах лекарства, които рядко приемах, когато се появи нужда“, обяснява Дрейк. „Бих могъл да приема, ако се върнат, заявявайки, че обхватът може да се увеличи, но с малко по-висок процент от човек без тревожност. Но да се отрече увеличеното покритие за такава лека, много нискорискова диагноза беше объркващо “, казва Дрейк.
Докато някои хора ще имат състояние на психично здраве за цял живот, много други започват да показват признаци на такова след болезнено събитие, като пандемията COVID-19. „Би било ненормално, ако някой каже да загуби трагично партньор в автомобилна катастрофа и той да не получи травматичен отговор и такъв, който вероятно би предизвикал симптоми, които отразяват депресия или тревожност, или и двете. Ако човек не реагира по този начин, това би причинило повече безпокойство “, казва д-р Чарлейн Хейлинг-Уилямс, президент и съосновател на Community Wellness Ventures.
Рискове от откази на животозастраховане
Преди дори да може да бъде отказано животозастраховане, системата има вредни последици, а именно мотивация за избягване на грижи за психичното здраве.
„Ние даваме на хората, които са изложени на висок риск от самоубийство, за участие в насилствени престъпления или за дезангажиране и изолиране от обществото като деца, които могат да бъдат подложени на насилие или пренебрегване, друга причина, поради която те не трябва да се занимават с лечение и говорете и опитайте продуктивен и щастлив, здравословен живот - особено за чернокожите и кафявите популации, които са изложени на по-голям риск “, казва Хейлинг-Уилямс.
„Свързването на ангажираността с терапевт като просто болен или рисков фактор за платците или застрахователите е не само хлъзгав наклон, но наистина дефектен“, продължава Хейлинг-Уилямс. „Искаме превенция. Разговорната терапия предотвратява хоспитализацията. Той предотвратява редица критични житейски събития, като самоубийство. "
Джуна Осборн
Не съм сигурен дали ме чакаха да се самоубия или да не се самоубия, но диагнозата ми за психично здраве беше по-важна от всеки проблем с физическото здраве, въпреки че бях напълно стабилизирана с лечение, не бях свалила никаква работа или имал е отпуск или е подал документи за какъвто и да е вид увреждане.
- Джуна ОсборнЕлизабет Грийн, адвокат и партньор в Kantor & Kantor, съсредоточена върху подпомагането на хората да получат застрахователни обезщетения, се съгласява: „Застрахователните компании всъщност биха спестили пари, като предоставят обезщетения за медицинско необходимо лечение, защото това предотвратява по-нататъшно ескалиране и потенциално влошаване на психичните проблеми.
Има явни финансови последици за отказите за животозастраховане. В проучването от юли 2020 г. 69% от хората, отказали животозастраховане, съобщават, че изпитват загриженост за загубата на работата или дома или за финансови затруднения. Също така, 74% казват, че се притесняват от това, че семейството или близките им не са финансово сигурни.
Доставчиците на психично здраве избягват застраховките
Много специалисти по психично и поведенческо здраве, като Дрейк и Озбърн, избягват застраховката като метод за защита на своите пациенти. „Започваше да бъде неетично, тъй като моите пациенти не отговаряха на пълните критерии за диагноза и единственият начин да бъдат възстановени за грижи чрез застраховка е да подават искове за пациенти с диагноза, която застрахователната компания счита за приемлива“, казва Озбърн, който спряха да се застраховат през март 2020 г. „И никъде няма записана диагноза за психично здраве, която би могла да повлияе на способността им да получат бъдещи грижи или покритие.“
Д-р Джон Умхау, доктор по медицина, лекар, също не приема частна застраховка. Той работи с пациенти, които имат нарушение на употребата на алкохол (AUD) и често предписва налтрексон. На двама от пациентите му, приемащи налтрексон, е отказана застраховка за приемане на рецептата - една за животозастраховане. Умхау пише писмо до животозастрахователната компания, в което обяснява, че лицето е в ремисия, но те поддържат отказа. Сега той се чувства длъжен да вземе още повече предпазни мерки, за да защити неприкосновеността на личния живот на своите пациенти и да гарантира, че те получават помощта, от която се нуждаят, без да провалят шанса си за животозастраховане.
Тези стъпки включват водене на дигитални записи, предоставяне на писмени рецепти и изпращане на пациенти до независими аптеки, които няма да качват по електронен път информация за рецепти и пациенти.
На практика тази система е достъпна само за лица, които могат да си позволят да плащат от джоба си за грижи за психичното здраве.
Как взаимодействат психичното здраве и животозастраховането
Според Грийн част от проблема произтича от това, че застрахователните компании разчитат на собствения си лекарски преглед на пациент, вместо да говорят с редовния си клиницист.
Тези отзиви не успяват да представят цялостна картина на пътуването и нуждите на човека за психично здраве. „Или животозастрахователните компании са наясно с нюансите на психичното здраве и просто се възползват от него, за да откажат покритие, или не са наясно и трябва да бъдат актуализирани с реалността на това как изглежда и се държи психичното здраве сега“, казва Озбърн.
Въпреки че Дрейк казва, че може да се споразумее за по-високи премии за хора с по-големи рискове, той е против да откаже изцяло покритието за всяко съществуващо състояние.
Стъпки, които трябва да предприемете, ако вашата застраховка бъде отказана
Възможно е да се обжалва решението на животозастрахователната компания.
„Пациентите могат и трябва да обжалват писмено отказа“, казва Грийн. „Обжалването трябва да даде обяснение защо лечението на психичното здраве е медицинско необходимо. Препоръчваме да включите писма за подкрепа от клинициста на пациента или лекуващия лекар, обясняващи защо лечението е медицинско необходимо и предоставящи лечение или медицински досиета. "
След приключване на обжалване, Green обяснява, че хората могат да се подложат и на независим медицински преглед чрез държавните застрахователни служби.
Какво означава това за вас
Доказано е, че грижите за психичното здраве, като терапията, помагат на хората. Спазвайки тези полици, животозастрахователните компании наказват пациентите за активна работа, за да се чувстват по-добре.
И все пак, животозастраховането не трябва да ви пречи да търсите професионална подкрепа за вашето психично здраве. Да останеш психически силен е един от най-добрите начини да помогнеш на себе си и на близките си.
Какво означава за 26-годишните да загубят здравно осигуряване по време на COVID-19